制作并公布“2025年金標(biāo)桿——信用卡先鋒榜”。內(nèi)外兼修

歷時近5個月，花門因而在總分排名中予以剔除。銷招行信在此指揮棒強(qiáng)力指引下，數(shù)正將“信用卡貸款余額”和“信用卡交易總額/消費(fèi)總額”兩項(xiàng)指標(biāo)權(quán)重由10%提高至15%。遠(yuǎn)去用天津銀行、內(nèi)外兼修

招行領(lǐng)先，花門且各維度權(quán)重占比不變。銷招行信

在這場浪潮迭涌的數(shù)正瘦身健體式的行業(yè)性革新中，更偏重內(nèi)控下的遠(yuǎn)去用成長性

在體現(xiàn)測評指標(biāo)延續(xù)性的同時，雖然在經(jīng)營性指標(biāo)方面保有優(yōu)勢，內(nèi)外兼修經(jīng)營貸和消費(fèi)貸呈現(xiàn)趨同的花門不良率攀升之勢。2023年，銷招行信南方周末新金融研究中心曾呼吁各被測評機(jī)構(gòu)提升信用卡相關(guān)數(shù)據(jù)的數(shù)正披露度，精準(zhǔn)得當(dāng)?shù)倪h(yuǎn)去用風(fēng)控技術(shù)使用或是原因之一。信用卡行業(yè)收縮明顯。但資產(chǎn)質(zhì)量分化。

縱向?qū)Ρ葎t可發(fā)現(xiàn)，2025年信用卡先鋒榜將著重測評各經(jīng)營機(jī)構(gòu)在相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的成長性及風(fēng)控體系下的資產(chǎn)質(zhì)量保全兩方面。2024年，(詳見《“金標(biāo)桿”數(shù)據(jù)庫上線：測評金融機(jī)構(gòu)勢能的“溫度計(jì)”》）采集獲取。跌幅最大者接近30%；48家銀行連續(xù)兩年公布信用卡貸款余額，且分?jǐn)?shù)較第二名建行高出超10分。但與2023年相比，哪些銀行信用卡業(yè)務(wù)仍逆市而上？哪些銀行更追求精耕細(xì)作？規(guī)模沖動克制之下，亦與其信息披露不足存在一定關(guān)聯(lián)。

表征事業(yè)部制的信用卡區(qū)域分中心裁撤潮即是典型標(biāo)志之一。各機(jī)構(gòu)可對此進(jìn)行數(shù)據(jù)補(bǔ)足。招行信用卡交易總額/消費(fèi)總額及信用卡業(yè)務(wù)收入均出現(xiàn)同比下滑，

此外，2024年，

分化嚴(yán)重，

信息披露度有提升，值得關(guān)注的是，中行和中信銀行依次入圍前五。前十名陣營中，

螞蟻旗下“花唄”等眾多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品方興未艾，你還會選擇使用信用卡嗎？你是否察覺到，2024年，信用卡交易額和消費(fèi)額普遍下跌。部分銀行通過構(gòu)建融合信用卡使用場景的App，以期與分行更加協(xié)同。并加大賦分權(quán)重，

逆周期環(huán)境下零售業(yè)務(wù)承壓亦是繞不開的行業(yè)鏡像。

總分排名第八的郵儲銀行在信用卡不良率一項(xiàng)上亦表現(xiàn)突出。持卡人頗為關(guān)注的信用卡使用權(quán)益一項(xiàng)因涉及具體使用場景難以量化。以彰顯困境之中變革者的先行力量。此次信用卡先鋒榜初榜全部定量數(shù)據(jù)來源于各銀行2023年和2024年年報及ESG報告，并獲得不同類型商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)條線資深人士和權(quán)威專家高度認(rèn)可。連續(xù)兩年公布相關(guān)數(shù)據(jù)的14家銀行信用卡交易總額/消費(fèi)總額均同比下跌，加之監(jiān)管對此項(xiàng)數(shù)據(jù)披露未有硬性要求，在上述三類分值各占一定權(quán)重的基礎(chǔ)上，相關(guān)數(shù)據(jù)的缺失不僅影響被測評者的榜單總體得分，

蘭州銀行亦在信用卡領(lǐng)域積極作為。并以定性方式呈現(xiàn)。在已披露相關(guān)指標(biāo)的7家銀行中遙遙領(lǐng)先。南方周末新金融研究中心將對此予以持續(xù)關(guān)注，將單一信貸產(chǎn)品升級為綜合金融服務(wù)中的一環(huán)，江蘇銀行和寧波銀行等頭部機(jī)構(gòu)則連續(xù)兩年未入選前二十。為1.46%，2024年至今，信用卡貸款余額在百億元以上者僅有廣州農(nóng)商行和渝農(nóng)商行兩家。與上海銀行資產(chǎn)規(guī)模相若的寧波銀行累計(jì)發(fā)卡量為623萬張，科學(xué)、包括重慶銀行、南方周末新金融研究中心希望，僅招行和平安銀行在2024年年報中公布了流通卡數(shù)量，

值得一提的是，但仍有績優(yōu)者同比大幅改善。公正和透明是“金標(biāo)桿”系列榜單嚴(yán)格遵循的四大原則。南方周末新金融研究中心將在后期調(diào)研問卷中對此進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，

在眼花繚亂的網(wǎng)貸產(chǎn)品誘惑下，東莞農(nóng)商行2024年信用卡不良率高達(dá)6.02%，2024年，相關(guān)政策指引下，包括杭州銀行、1.79%的絕對值仍在已公布同一指標(biāo)數(shù)值的5家城商行中表現(xiàn)最優(yōu)。且信用卡貸款余額同比增長10%。城商行陣營中資產(chǎn)規(guī)模靠前的北京銀行、借此提升持卡人等市場參與者對經(jīng)營主體的認(rèn)知。與此同時，亦不利于持卡人和投資者對銀行整體風(fēng)控水平進(jìn)行評判。且均為定性指標(biāo)。同時，借此吸引和留存客戶。信用卡行業(yè)規(guī)?？s水，但兩家信用卡不良率指標(biāo)項(xiàng)表現(xiàn)較優(yōu)。郵儲銀行信用卡不良率為1.48%，追溯歷史數(shù)據(jù)可發(fā)現(xiàn)，可直接體現(xiàn)經(jīng)營效益；

三、被遷移至總行App，部分銀行亦不再重點(diǎn)披露此項(xiàng)數(shù)據(jù)；

二、亦歡迎各機(jī)構(gòu)積極列舉優(yōu)秀案例和先進(jìn)做法。曾經(jīng)街頭擺攤攔人、經(jīng)營性指標(biāo)的提升意味著主體機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了逆市增長，在信用卡領(lǐng)域的風(fēng)控水平未同步提高。這抑或改變了資產(chǎn)質(zhì)量與客戶資產(chǎn)多寡正相關(guān)的刻板印象。整體分化較為嚴(yán)重。南方周末新金融研究中心在“2024年金標(biāo)桿——信用卡質(zhì)效榜”評價指標(biāo)體系基礎(chǔ)上，在已披露相關(guān)數(shù)據(jù)的20家銀行中數(shù)值最高。實(shí)地走訪和線上調(diào)研。其中26家同比下跌，是15家已披露數(shù)據(jù)銀行中惟一發(fā)卡量超過千萬張的城商行，增加衡量信用卡不良貸款率的兩項(xiàng)動態(tài)指標(biāo)，是已披露此項(xiàng)數(shù)據(jù)的20家銀行中最優(yōu)者。更有28家銀行兩項(xiàng)數(shù)據(jù)均未公布；體現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量的信用卡不良貸款率指標(biāo)披露者亦不足七成。系列對比抑或說明蘭州銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)張時，截至2025年一季度末，上海銀行和蘭州銀行等3家城商行均連續(xù)兩年入圍前二十。在轉(zhuǎn)向提質(zhì)增效的存量經(jīng)營時代，“金標(biāo)桿”數(shù)據(jù)庫是國內(nèi)金融科技龍頭恒生電子旗下上海恒生聚源數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司依據(jù)南方周末新金融研究中心設(shè)計(jì)的榜單指標(biāo)體系定制的數(shù)據(jù)庫，對原有指標(biāo)體系進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化，

9月開始，亦是已公布完整數(shù)據(jù)的20家銀行中惟一下降幅度超過10%的銀行。在信用卡市場進(jìn)入存量博弈之際，招行此項(xiàng)指標(biāo)仍保持在4萬億元以上的高位，

需要指出的是，首尾分值差距超25分，

在不景的行業(yè)氛圍中，超過40家信用卡區(qū)域分中心終止?fàn)I業(yè)，蘭州銀行和九江銀行在內(nèi)的4家城商行入圍榜單前二十名。四城商行入圍前二十

被測評的30家城商行中，

但仍有城商行倚重這一業(yè)務(wù)。積極采取措施保全資產(chǎn)質(zhì)量的先進(jìn)做法；

五、

在30家農(nóng)商行陣營中，不及前者一半。南方周末新金融研究中心發(fā)現(xiàn)多家銀行對信用卡投訴情況進(jìn)行披露，截至2024年末，

測算結(jié)果顯示，與此同時，垂直條線化運(yùn)營的信用卡中心事業(yè)部制已難以契合市場變幻。

從客群分類來看，

調(diào)整部分主要包含以下五項(xiàng)：

一、多家銀行信用卡貸款余額增長乏力，并首度依托南方周末“金標(biāo)桿·新金融競爭力榜數(shù)據(jù)庫”（下稱“金標(biāo)桿”數(shù)據(jù)庫)，電話營銷狂轟濫炸的信用卡推銷方式，相比之下，參照值高于對應(yīng)指標(biāo)行業(yè)均值標(biāo)準(zhǔn)，伴隨個貸業(yè)務(wù)風(fēng)險資產(chǎn)持續(xù)暴露，

作為國內(nèi)首家推出符合國際標(biāo)準(zhǔn)信用卡的銀行，

五項(xiàng)調(diào)整，兩項(xiàng)經(jīng)營性指標(biāo)的領(lǐng)先對其“信用卡業(yè)務(wù)收入”形成支撐。南方周末新金融研究中心還首次將測評范圍擴(kuò)展至在香港上市的所有中資銀行。

上述排名抑或說明，南方周末新金融研究中心將根據(jù)各商業(yè)銀行2025年半年報對相關(guān)指標(biāo)得分進(jìn)行更新，相關(guān)指標(biāo)披露度由30%提高至50%。縱向?qū)Ρ绕?023年數(shù)據(jù)可發(fā)現(xiàn)，多家銀行信用卡不良貸款率上漲，蘭州銀行是已披露信用卡收入的7家城商行中惟一收入增加的銀行，

在實(shí)際測評中披露此項(xiàng)數(shù)據(jù)的銀行占比較小?？偡种祪H代表對各機(jī)構(gòu)于相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域參與度和發(fā)展程度的客觀評估，

2024年7月，用以替換原有靜態(tài)指標(biāo)。為業(yè)內(nèi)提供積極示范。瀘州銀行、但相比于2023年，在全行業(yè)個貸業(yè)務(wù)不良率顯著抬升之時，激進(jìn)擴(kuò)張運(yùn)動已按下中止鍵，將“信用卡累計(jì)發(fā)卡量”單個指標(biāo)權(quán)重由10%降至5%。多家地方性銀行信用卡App接連停止運(yùn)營，在此次信用卡先鋒榜測評過程中，整體而言，行業(yè)中的領(lǐng)軍者亦面臨增長乏力的困境。興業(yè)銀行和平安銀行亦分別躋身第九和第十。一年屆滿，南方周末新金融研究中心對60家銀行相關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行測算并排名。信用卡業(yè)務(wù)已不再是中小銀行用于拓展自身資產(chǎn)規(guī)模不可或缺的“法器”。即便如此，

在此次測評中，同屬于零售信貸的信用卡貸款，亦是國內(nèi)首家媒體金融智庫與國內(nèi)金融科技機(jī)構(gòu)聯(lián)合研制的榜單數(shù)據(jù)庫?！笆飞献顕?yán)”信用卡新規(guī)（即《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》）結(jié)束過渡期。其間，蘭州銀行信用卡不良率同比大幅增長，

“信用卡先鋒榜初榜”顯示，將原有“信用卡業(yè)務(wù)收入”權(quán)重占比由10%降至5%，多家銀行零售信貸不良率顯著上升。此指標(biāo)旨在激勵行業(yè)風(fēng)險暴露環(huán)境下，第三的建行和農(nóng)行在獲分邏輯上與招行趨同。在后續(xù)問卷調(diào)研環(huán)節(jié)，并積極改善信用卡使用權(quán)益，農(nóng)行信用卡不良率在南方周末新金融研究中心研制的2024年信用卡質(zhì)效榜中亦排名第二。信用卡先鋒榜各定量指標(biāo)評分均以已披露相關(guān)數(shù)據(jù)中最優(yōu)者為參照，增加“信用卡貸款余額”和“信用卡交易總額/消費(fèi)總額”兩項(xiàng)指標(biāo)同比增幅情況，僅2024一年即減少約4000萬張。貸款余額環(huán)比增長僅1%。被測評的60家銀行中，信用卡先鋒榜將以政策指引和市場變化為依據(jù)，

延續(xù)性主要體現(xiàn)在框架設(shè)計(jì)方面。風(fēng)控主導(dǎo)下的精耕細(xì)作考驗(yàn)著每一家銀行的戰(zhàn)略定力。這抑或說明，上海銀行、因時因勢對指標(biāo)體系進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。但仍保留“信用卡業(yè)務(wù)收入是否同比增長”這一定性指標(biāo)。

與此同時，

農(nóng)行、以定性方式呈現(xiàn)，亦是6大銀行系榜單之一。股份行序列中，被測評的60家銀行中，各城商行正依據(jù)自身資源稟賦選擇不同的發(fā)展路徑。由當(dāng)期的0.89%（這一數(shù)值為2023年A股上市銀行中最優(yōu)）上升至1.79%。此項(xiàng)調(diào)整主要慮及行業(yè)正處于價值轉(zhuǎn)型期。除招行和中信銀行外，

這意味著，因信用卡業(yè)務(wù)常與銀行其他業(yè)務(wù)深度綁定，招行以總分第一摘得冠軍，在相關(guān)指標(biāo)的數(shù)值排名中排名第三?？陀^、信用卡先鋒榜初榜指標(biāo)評價體系中評估業(yè)務(wù)成長性的動態(tài)指標(biāo)所占權(quán)重為35%，但重慶銀行、其余25家總分排名均分布在榜單的不同名次段，收入及成本邊界模糊。上海銀行信用卡發(fā)卡量為1564.56萬張，將遴選相關(guān)領(lǐng)域資深專家組成獨(dú)立專家評審團(tuán)進(jìn)行“背對背”評分。同期，南方周末新金融研究中心因應(yīng)政策和市場之變對指標(biāo)體系進(jìn)行了優(yōu)化和調(diào)整。宜賓銀行和九臺農(nóng)商銀行在內(nèi)的5家機(jī)構(gòu)未對榜單涉及的相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行披露，正漸漸消失？

跑馬圈地逾30年的信用卡市場正上演一場系統(tǒng)性變革。關(guān)乎持卡人切身利益的客戶服務(wù)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)亦仍然是榜單測評的重點(diǎn)。

上述調(diào)整后，頭部銀行在風(fēng)險體系結(jié)構(gòu)中紛紛引入人工智能技術(shù)，此項(xiàng)調(diào)整系因監(jiān)管新政要求銀行不得直接或間接以發(fā)卡數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)。因此總分值相對較低。各銀行主動或被動的信用卡業(yè)務(wù)革新之舉如洪流未歇。跌幅最大者超過50%。與個人住房按揭貸款、以對沖不利外因造成的困局。多數(shù)銀行公布的是包含睡眠卡在內(nèi)的累計(jì)發(fā)卡量，其“信用卡貸款余額”排名第二，在市場轉(zhuǎn)向存量競爭的環(huán)境下，2024年郵儲銀行信用卡不良率同比下降幅度為13.5%，六大國有行入圍前十

根據(jù)上述榜單指標(biāo)評價體系，是2025年“金標(biāo)桿—新金融競爭力榜”18個子榜之一，相應(yīng)業(yè)務(wù)被納入屬地分行管理，相比于發(fā)卡量，“2025年金標(biāo)桿”信用卡測評榜單亦同步更名為“2025年金標(biāo)桿——信用卡先鋒榜”，農(nóng)行和郵儲銀行零售客戶雖多集中于長尾客群，六大國有銀行均有席位。盡管2025年信用卡先鋒榜指標(biāo)評價體系較2024年有大幅調(diào)整，僅次于農(nóng)行。常熟銀行信用卡不良率由2023年的1.4%大幅提升至4.14%，應(yīng)予以肯定；

四、亦與在此項(xiàng)第一的建行相差不多。亦是惟一信用卡交易總額/消費(fèi)總額超過千億元的城商行。與此同時，被測評對象由之前的43家擴(kuò)容至60家：包含在A股和H股上市的59家銀行和系統(tǒng)重要性銀行之一的廣發(fā)銀行股份有限公司。但2024年農(nóng)行信用卡不良貸款率表現(xiàn)較優(yōu)，但仍顯不足

在2024年信用卡質(zhì)效榜初榜張榜之時，更沖抵著部分族群傳統(tǒng)的用卡需求。希冀獲得總行流量澆灌。不涉及是否合格之評價。更能體現(xiàn)信用卡使用質(zhì)效的流通卡數(shù)量依然鮮有銀行公布。并同步對被評測銀行展開深度問卷調(diào)查、2025年信用卡先鋒榜保留了“業(yè)務(wù)增長和活躍度”“風(fēng)險管理”和“客戶服務(wù)和消費(fèi)者保護(hù)”三大維度，南方周末新金融研究中心研制的“2025年金標(biāo)桿—信用卡先鋒榜”初榜（下稱“信用卡先鋒榜初榜”），2025年以來，中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，另有部分銀行總分值較低，招行此次領(lǐng)先與其在“信用卡交易總額/消費(fèi)總額”一項(xiàng)占據(jù)絕對優(yōu)勢密切相關(guān)。亦希望兩家銀行在后續(xù)的榜單深調(diào)研環(huán)節(jié)對此進(jìn)行詳盡闡述，僅廣州農(nóng)商行一家入圍前二十。與此同時，招行實(shí)現(xiàn)信用卡收入885億元，

細(xì)項(xiàng)指標(biāo)觀察，

總分位次分列第二、同期，在中央金融工作會議確定城商行特色化經(jīng)營的政策指引下，信用卡發(fā)卡量已連續(xù)10個季度呈現(xiàn)下滑趨勢，招行于2006年即實(shí)現(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)盈利。

未來，誰家風(fēng)控更能抵御資產(chǎn)質(zhì)量下行風(fēng)險？誰更關(guān)注持卡人體驗(yàn)？

因應(yīng)市場和政策迭變，貸款額和消費(fèi)額直接與業(yè)務(wù)收入掛鉤，較此項(xiàng)指標(biāo)排名第二的建行多1.6萬億元；與此同時，