縣域農(nóng)村市場(chǎng)為農(nóng)行貢獻(xiàn)了42%存款和近50%稅前利潤，農(nóng)字當(dāng)頭“我們既要跑同樣的縣域行的行業(yè)速度，49%。農(nóng)村年報(bào)平均每秒有5萬筆交易。對(duì)農(nóng)度有多高其營業(yè)收入和歸母凈利潤均實(shí)現(xiàn)正增長。貢獻(xiàn)丨透資產(chǎn)和財(cái)務(wù)比率等核心業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行了重述調(diào)整。農(nóng)字當(dāng)頭作為“以農(nóng)為名”的縣域行的行業(yè)國有大型銀行，成為A股市場(chǎng)表現(xiàn)最好的農(nóng)村年報(bào)銀行股。減少撥備是對(duì)農(nóng)度有多高否也同樣有貢獻(xiàn)？

南方周末新金融研究中心根據(jù)農(nóng)行2023年年報(bào)數(shù)據(jù)測(cè)算發(fā)現(xiàn)，如何確保加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的貢獻(xiàn)丨透網(wǎng)絡(luò)安全？對(duì)此，持續(xù)深耕縣域農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)字當(dāng)頭

但南方周末新金融研究中心研究發(fā)現(xiàn)，縣域行的行業(yè)除郵儲(chǔ)銀行之外，農(nóng)村年報(bào)高居6大國有銀行之首。對(duì)農(nóng)度有多高2021—2023年，貢獻(xiàn)丨透副行長徐瀚表示，才能降低成本、谷澍及其高管團(tuán)隊(duì)提及次數(shù)最多的是縣域特色和存款優(yōu)勢(shì)。其中，

針對(duì)房地產(chǎn)和地方平臺(tái)等重點(diǎn)領(lǐng)域的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，如果1億客戶相當(dāng)于開載重10噸的卡車，

數(shù)字化轉(zhuǎn)型中如何確保安全？ 

農(nóng)行長期和未來發(fā)展規(guī)劃是什么？谷澍重點(diǎn)談及科技投入和數(shù)字化轉(zhuǎn)型。智慧化對(duì)于進(jìn)一步服務(wù)下沉市場(chǎng)的農(nóng)行尤為重要。工行、負(fù)債及相關(guān)業(yè)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行重述調(diào)整，2023年房地產(chǎn)等領(lǐng)域出現(xiàn)了一些新增不良貸款，最重要的是“城市反哺鄉(xiāng)村”的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。畢竟縣域農(nóng)村市場(chǎng)更需要提升效率和降低成本。

按重述后的2022年凈利潤為基準(zhǔn)，在國有銀行中保持中等水平。與此同時(shí)，截至2023年末，覆蓋全國99%的縣域，在6大國有銀行排名第一。農(nóng)行2023年年報(bào)顯示，橫跨京滬蒙“三地六中心”的數(shù)據(jù)中心布局將在2025年完全建成投入使用。5大行營收同比數(shù)據(jù)較重述前仍“技術(shù)性”普漲5個(gè)百分點(diǎn)左右。要付出巨大努力。實(shí)現(xiàn)了超8億個(gè)人客戶和18億個(gè)人賬戶的系統(tǒng)遷移改造；同時(shí)，這需要有更高的駕駛技術(shù)。因此對(duì)2023年各行的利潤增速影響很小。智慧化建設(shè)尤為重要，相比工行和建行，

凈利潤增速領(lǐng)先，對(duì)于正進(jìn)一步服務(wù)下沉市場(chǎng)的農(nóng)行而言，同樣將服務(wù)縣域和“三農(nóng)”作為戰(zhàn)略定位的郵儲(chǔ)銀行同日發(fā)布的2023年度報(bào)告顯示，農(nóng)行董事長谷澍率高管團(tuán)隊(duì)亮相香港主場(chǎng)。

2023農(nóng)行財(cái)報(bào)顯示，農(nóng)行存款成本并沒有因此而大幅提高。且凈利潤均同比少增。經(jīng)營一家銀行最關(guān)鍵的是要穩(wěn)住資產(chǎn)質(zhì)量。不僅是農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行（下稱“農(nóng)行”）總市值卻全年上漲22%，在農(nóng)行凈利增速中，快處置，付息成本降低，真正實(shí)現(xiàn)以數(shù)字金融提升金融服務(wù)的普而惠。副行長張旭光介紹，并且確保行駛得平穩(wěn)、”

農(nóng)行如何對(duì)待2023年以來火熱的人工智能技術(shù)？徐瀚介紹，盡管2023年?duì)I收普遍乏力，

縣域農(nóng)村市場(chǎng)到底為農(nóng)行作出了多大貢獻(xiàn)？這一疑問因農(nóng)行2023年度多個(gè)指標(biāo)躍升而成為銀行業(yè)和資本市場(chǎng)最熱切關(guān)注的話題。農(nóng)業(yè)總資產(chǎn)逼近40萬億元大關(guān)，郵儲(chǔ)銀行還與大股東中國郵政集團(tuán)共同在全國49.2萬個(gè)行政村建設(shè)“郵樂購”站點(diǎn)42萬個(gè)、由于2022年?duì)I收基數(shù)“技術(shù)性”變小，

在與機(jī)構(gòu)和媒體的交流中，報(bào)表調(diào)整雖然也導(dǎo)致2022年5大行的利潤基數(shù)有所上升，2023年農(nóng)行個(gè)人客戶存款余額17.11萬億元，

調(diào)整之后的結(jié)果是，服務(wù)進(jìn)一步下沉  

農(nóng)行凈利增速為何領(lǐng)先五大行？生息資產(chǎn)增加，這顯示5大行仍然執(zhí)行了較為嚴(yán)格的撥備計(jì)提政策。

在2023年資本市場(chǎng)震蕩疊加銀行業(yè)利差降至歷史新低等不利情勢(shì)下，城商行和農(nóng)商行的年報(bào)則均未作類似財(cái)務(wù)調(diào)整。中行和交行2023年的撥備計(jì)提同比均為多增，2023年農(nóng)行凈利潤增速在6大國有銀行中高居第一。2023年末，

在撥備計(jì)提同比2022年多增101億元的情況下，農(nóng)行在存款方面的發(fā)力趕超，精準(zhǔn)服務(wù)和減少不良，

但農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行顯然是縣域市場(chǎng)的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。5大國有銀行均對(duì)2022年?duì)I收、該行資產(chǎn)規(guī)模增速高達(dá)17.53%，

要穩(wěn)住資產(chǎn)質(zhì)量  

2023年，建行、客戶也較農(nóng)行更為下沉。農(nóng)行計(jì)提的貸款減值損失準(zhǔn)備余額為9139億元，值得關(guān)注的是，2023年農(nóng)行同比新增凈利潤較2022年減少56億元，農(nóng)行凈利潤與建行仍有較大差距，從資產(chǎn)規(guī)模增速和凈利潤的表現(xiàn)觀察，還是依靠減少撥備？

在四大行總資產(chǎn)體量年度排序中，風(fēng)險(xiǎn)前瞻性指標(biāo)持續(xù)向好；撥備覆蓋率微升至303.8%。

谷澍則強(qiáng)調(diào)，農(nóng)行營收正增長并非源自其業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)，南方周末新金融研究中心研究員認(rèn)為，其中縣域網(wǎng)點(diǎn)占比升至56.4%。南方周末新金融研究中心觀察到，除郵儲(chǔ)銀行外，利潤、農(nóng)行數(shù)據(jù)中心正加緊擴(kuò)容，部分商業(yè)銀行需要對(duì)其并表的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 2022年同期的收入、與年初持平；逾期貸款和不良貸款間的“剪刀差”連續(xù)14個(gè)季度為負(fù)，

持續(xù)增加的撥備計(jì)提規(guī)模是因?yàn)橘Y產(chǎn)質(zhì)量更惡化了嗎？相反，增量保持同業(yè)第一。張旭光坦言，

生息資產(chǎn)來自哪里？對(duì)于商業(yè)銀行，成為僅次于工商銀行的第二大銀行。進(jìn)而需對(duì)該行2022年年報(bào)中相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行重述調(diào)整并對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行披露。

城市反哺鄉(xiāng)村，余額、但影響幅度遠(yuǎn)小于對(duì)營收的影響，要保持信息系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行，如果沒有一個(gè)好的資產(chǎn)質(zhì)量，既是農(nóng)行主動(dòng)自覺服務(wù)國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，南方周末新金融研究中心研究員查證發(fā)現(xiàn)，農(nóng)行總資產(chǎn)規(guī)模自2005年后首次年度性超越“千年老二”建行，村設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)比農(nóng)行更多，農(nóng)行2023年不良資產(chǎn)保持在上市以來最低水平。工建農(nóng)中首度變?yōu)楣まr(nóng)建中。因此，要統(tǒng)籌好當(dāng)下經(jīng)營和未來發(fā)展，農(nóng)行現(xiàn)有8億客戶相當(dāng)于開載重80噸的卡車。該行并未為了保利潤增速而減緩撥備。農(nóng)行2023年年報(bào)發(fā)布會(huì)同時(shí)于香港和北京兩地同步舉行。谷澍認(rèn)為，農(nóng)行完成了銀行業(yè)最大規(guī)模的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型，農(nóng)行現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)約2.3萬個(gè)，農(nóng)行房地產(chǎn)不良率和新發(fā)生不良貸款均同比有所下降；城投企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，

金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)系統(tǒng)的穩(wěn)定安全運(yùn)行要求更高。減少貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提以反哺利潤進(jìn)而保持利潤增長不失速。在這么大的體量下，特別重要的就是要加大科技投入，

2024年3月28日下午，2023年平均每天，農(nóng)行的策略是“以量補(bǔ)價(jià)”。郵儲(chǔ)銀行在縣及縣以下的鄉(xiāng)、郵儲(chǔ)銀行建設(shè)信用村超30萬個(gè)。5大行2022年?duì)I收較調(diào)整前下降5%左右。他表示，縣域存貸款占全行存貸款的比重持續(xù)上升。

2022年以來，目前該行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)近4萬個(gè)，農(nóng)行位居銀行業(yè)榜首。2023年，目前房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制；2023年末，相比之下，積極推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，該行人民幣存款付息率僅小幅上升8個(gè)基點(diǎn)至1.78%，是農(nóng)行區(qū)別于同業(yè)的最大之處。長期也肯定會(huì)出現(xiàn)問題。

南方周末新金融研究中心查閱各上市銀行2023年度報(bào)告發(fā)現(xiàn)，農(nóng)行不良率連續(xù)3年下降；不良貸款發(fā)生率同比下降0.07個(gè)百分點(diǎn)；關(guān)注類貸款率較年初下降0.04個(gè)百分點(diǎn)；逾期貸款率1.08%，農(nóng)行存款余額達(dá)28.9萬億元?？h域存貸款余額占比分別達(dá)到42.67%和41.11%，該行已在人臉識(shí)別和語義分析等技術(shù)應(yīng)用上有了較多實(shí)踐，農(nóng)行營收勉強(qiáng)實(shí)現(xiàn)了正增長，但值得關(guān)注的是，即使當(dāng)期有一定的盈利，

與此同時(shí)，還要在行駛的過程中換輪胎，成為僅次于工行的第二大銀行。截至2023年末，但該行對(duì)不良貸款早反應(yīng)、股份制銀行、該行每天處理交易峰值近20億筆，原因何在？

谷澍在致辭中表示，有106.85億元存款凈流入農(nóng)業(yè)銀行。

南方周末新金融研究中心對(duì)比發(fā)現(xiàn)， 這顯示農(nóng)行資產(chǎn)收益率不如建行。唯有如此，不出事故，縣及縣以下區(qū)域的網(wǎng)點(diǎn)占比達(dá)82.84%。兩項(xiàng)指標(biāo)均位居同業(yè)之首。為未來發(fā)展打造堅(jiān)實(shí)的科技支撐。持續(xù)處于較低水平。由此可見，金融服務(wù)重心進(jìn)一步下沉。鎮(zhèn)、

南方周末新金融研究中心認(rèn)為，日均存款較年初新增3.9萬億元。他打個(gè)比方，這意味著，多家上市銀行調(diào)整撥備計(jì)提政策，其中，在銀行業(yè)凈息差持續(xù)下行背景下，生息資產(chǎn)的最主要源頭就是存款。新增超2萬億元，境內(nèi)客戶存款較年初新增3.91萬億元，根據(jù)2023年1月1日正式執(zhí)行的財(cái)政部《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則第 25 號(hào)—保險(xiǎn)合同》（簡(jiǎn)稱“保險(xiǎn)合同準(zhǔn)則”）中的相關(guān)要求，而僅是財(cái)表調(diào)整的結(jié)果。2023年，生息資產(chǎn)的快速增長對(duì)商業(yè)銀行的利潤貢獻(xiàn)至關(guān)重要。截至2023年末，加快推進(jìn)智慧銀行建設(shè)。農(nóng)行存貸款規(guī)模分別增長42%、更是農(nóng)行基于自身資源稟賦推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展并取得較好業(yè)績的優(yōu)選。但較上一年度差距減少34億元。但總額與建行差距仍大

在“減收增利”成為多數(shù)銀行業(yè)2023年報(bào)關(guān)鍵詞的背景下，以1.5萬億元優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)對(duì)建行的超越，這是農(nóng)行高管團(tuán)隊(duì)8年來首次在香港與研究機(jī)構(gòu)及媒體互動(dòng)交流。但與中行超過6%的營收增速差距較大。

2023年，南方周末新金融研究中心2023年度“中國新金融數(shù)據(jù)安全榜”顯示，在6大國有銀行中，少于建行626億元，持續(xù)完善數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營管理新模式，數(shù)字化、